01
Mitä ilman vakuuksia tässä tarjouksessa tarkoittaa?
Reaalivakuus on omaisuuteen kohdistuva vakuus, jonka kohde ja ehdot määritellään vakuusasiakirjoissa. Henkilötakaus taas on henkilön antama sitoumus. Nämä ovat eri asioita, joten kummallekin pitää etsiä tarjouksesta oma vastaus.
Merkitse ennen hakemista, onko vastuunkantaja yritys, yrittäjä, muu omistaja vai ulkopuolinen takaaja. Jos tarjouksen sanamuoto jää epäselväksi, pyydä rahoittajalta kirjallinen täsmennys ennen hyväksymistä.
| Tarkistettava kohta | Mistä vastaus löytyy | Mitä kirjataan vertailuun |
|---|---|---|
| Reaalivakuus | Tarjous ja vakuusasiakirjat | Pantattava omaisuus tai maininta sen puuttumisesta |
| Henkilötakaus | Takauskohta ja takaussitoumus | Takaaja sekä vastuun rajaus |
| Muu sitoumus | Erityisehdot | Omistajan tai yrityksen lisävelvoite |
| Vastuun päättyminen | Takauksen ja lainan ehdot | Päättymisehto ja mahdolliset jälkivastuut |
02
Tee tarjouksista aidosti vertailukelpoiset
Vertaa tarjouksia samalla nostettavalla pääomalla, samalla takaisinmaksun rakenteella ja samalla tarkastelujaksolla. Pelkkä korkoluku ei riitä, jos tarjouksissa on eri avaus-, laskutus-, nosto- tai sopimusmaksut.
Kirjaa jokaisesta tarjouksesta yrityksen tilille tuleva nettomäärä, kaikki sopimuksen mukaiset maksut ja takaisinmaksettava kokonaismäärä. Jos jokin kulu määräytyy käytön tai tapahtumien mukaan, laske se yrityksen omalla käyttöskenaariolla.
- Nostettava pääoma ja tilille maksettava nettomäärä
- Korkoperuste sekä koron muuttumista koskeva ehto
- Kertakulut, jatkuvat maksut ja tapahtumakohtaiset maksut
- Lyhennystapa, erärytmi ja eräpäivien vaikutus kassaan
- Ennenaikaisen takaisinmaksun ja sopimusmuutosten ehdot
03
Arvioi henkilötakaus omana päätöksenään
Henkilötakaus siirtää osan yritysrahoituksen riskistä takauksen antajalle. Tarkista sitoumuksesta vastuun laajuus, rajaus, voimassaolo ja se, millä ehdolla vastuuta voidaan vaatia. Älä päättele näitä kohtia lainan markkinointinimestä.
Tee rinnakkainen päätös siitä, kestääkö takaajan oma talous sopimuksessa kuvatun vastuun. Yrityksen maksukyvyn tarkastelu ei korvaa tätä arviota, koska yrityksen ja takaajan varat sekä velvoitteet ovat eri kokonaisuuksia.
- Kuka antaa takauksen ja missä roolissa
- Onko vastuu rajattu vai määritelty muulla tavalla
- Mitä velvoitteita takaus kattaa pääoman lisäksi
- Milloin vastuu alkaa ja millä ehdolla se päättyy
- Miten sopimusmuutos vaikuttaa takaukseen
04
Valmistele hakemus kassankeston perusteella
Kokoa hakemusta varten ajantasainen kuva myynnistä, menoista, avoimista saatavista, nykyisistä veloista ja haettavan rahan käyttökohteesta. Rahoitustarpeen pitää näkyä kassalaskelmassa, ei vain vapaamuotoisessa kuvauksessa.
Testaa maksusuunnitelma myös tilanteessa, jossa asiakkaan maksu viivästyy tai myynti jää oman ennusteen alle. Jos erä pakottaisi siirtämään veroja, palkkoja tai toiminnan välttämättömiä maksuja, rahoituksen rakenne ei sovi kassaan sellaisenaan.
| Hakemuksen aineisto | Päätöksessä vastattava kysymys |
|---|---|
| Kassalaskelma | Mistä jokainen erä maksetaan |
| Velkaluettelo | Miten uusi velvoite asettuu nykyisten rinnalle |
| Käyttökohteen erittely | Miten rahoitus tuottaa tai suojaa kassaa |
| Poikkeamaskenaario | Mitä tehdään, jos ennuste ei toteudu |
05
Tarkista myös rahoitus, joka seuraa käyttökohdetta
Jos tarve syntyy asiakkaiden pitkistä maksuajoista, laskurahoitus voi kohdistaa rahoituksen saataviin. Jos kassavaje toistuu mutta sen koko vaihtelee, luottolimiitti voi vastata nostotarpeeseen paremmin kuin koko pääoman nostaminen kerralla.
Investointiin voi sopia rahoitus, jossa hankittava kohde liittyy vakuusrakenteeseen. Pankkirahoituksessa erillinen takausratkaisu voi täydentää vakuuksia, mutta laina ja takaus arvioidaan omilla ehdoillaan.
- Myyntilaskuihin sidottu tarve: tarkista laskurahoitus
- Vaihtelevasti toistuva tarve: tarkista luottolimiitti
- Yksilöity hankinta: tarkista kohderahoitus tai leasing
- Pankkilainan puuttuva vakuus: selvitä erillinen takausratkaisu
- Pysyvä pääomavaje: korjaa rahoitusrakenne ennen uuden velan ottamista
Päätösskenaario
Symbolinen vertailu ilman markkinaoletuksia
Yritys syöttää laskuriin oman rahoitustarpeensa, tarjouksen korkoperusteen, kaikki sopimusmaksut ja maksusuunnitelman. Tulosta verrataan kassalaskelmaan, ja henkilötakaus arvioidaan erillisenä vastuuna. Päätös perustuu yrityksen omiin lukuihin ja tarjouksen tekstiin.
FAQ
Usein kysyttyä
Tarkoittaako vakuudeton yrityslaina, ettei henkilötakausta tarvita?
Ei välttämättä. Vakuudeton voi viitata reaalivakuuden puuttumiseen, vaikka tarjous sisältäisi henkilötakauksen. Tarkista molemmat kohdat sopimusasiakirjoista.
Miten vakuudettoman yrityslainan tarjoukset kannattaa verrata?
Käytä samaa nostoa ja maksusuunnitelmaa, lisää korkoon kaikki muut maksut ja vertaa takaisinmaksettavaa kokonaismäärää sekä erien sopivuutta kassaan.
Milloin vakuudeton laina ei sovi yritykselle?
Se ei sovi, jos maksuerät eivät kestä realistista kassapoikkeamaa tai jos takaajan vastuu on hänen talouteensa nähden liian suuri. Tällöin käyttökohteeseen sidottu rahoitus tai oman pääoman vahvistaminen voi olla parempi jatkoselvitys.