Seuraava askel
Vertaa vaihtoehdot samoilla lähtötiedoilla
Tarkista kustannukset, takaisinmaksuaika ja ehdot ennen rahoituspäätöstä.
01
Toiminimen velka on yrittäjän henkilökohtainen vastuu
Yksityinen elinkeinonharjoittaja harjoittaa liiketoimintaa omissa nimissään. Rahoitussopimuksen vaikutusta ei siksi arvioida vain yrityksen kassasta, vaan myös yrittäjän muista sitoumuksista ja siitä, miten liiketoiminnan riski ulottuu henkilökohtaiseen talouteen.
Pidä kirjanpidossa ja laskelmissa yritystoiminnan rahavirrat erillään henkilökohtaisista menoista. Rahoituksen käyttökohteen, takaisinmaksun lähteen ja verotukseen vietävien tositteiden pitää muodostaa johdonmukainen kokonaisuus.
| Tarkistus | Toiminimellä | Miksi se vaikuttaa lainaan |
|---|---|---|
| Sopimusosapuoli | Yksityinen elinkeinonharjoittaja | Vastuu liittyy yrittäjään henkilökohtaisesti |
| Luottotiedot | Yrittäjän tiedot ovat keskeisiä | Maksuhäiriö voi rajoittaa vaihtoehtoja |
| Kassavirta | Yritystoiminnan tulot ja menot | Takaisinmaksukyky pitää osoittaa liiketoiminnasta |
| Käyttökohde | Dokumentoitu yritystoiminnan tarve | Erottaa yritysrahoituksen yksityisestä lainasta |
02
Vertaa kelpoisuusehdot ennen hintaa
Tarkista jokaiselta palvelulta yritysmuoto, Suomessa rekisteröinti, toimintahistorian vähimmäispituus, liikevaihtoa koskevat rajat ja vastuuhenkilöiden luottokelpoisuus. Jos tietoa ei ole julkaistu, se merkitään avoimeksi eikä oleteta myönteiseksi.
Vertailupalvelu voi välittää hakemuksen usealle rahoittajalle, mutta jokainen rahoittaja tekee oman päätöksensä. Suora rahoittaja taas arvioi hakemuksen omalla tuotteellaan. Tarkista ennen lähettämistä, kumpaan prosessiin olet menossa.
- Hyväksytty yritysmuoto
- Kaupparekisteri ja toiminnan kotipaikka
- Toimintahistoria ja toteutunut myynti
- Yrittäjän ja yrityksen luottotiedot
- Mahdollinen henkilötakaus tai muu vakuus
03
Rakenna toiminimen lainahakemus kassavirrasta
Kokoa viimeisin kirjanpidon tulos, tiliotteet, verotiedot, avoimet myyntisaatavat ja nykyiset velvoitteet samalle tarkasteluajalle. Lisää rahan käyttösuunnitelma sekä kuukausikohtainen arvio siitä, mistä erät maksetaan.
Kausiluonteisessa toiminnassa yhden kuukauden saldo voi antaa väärän kuvan. Näytä vähintään yksi kokonainen myyntikierto ja tee poikkeama, jossa asiakkaiden maksut viivästyvät tai myynti jää ennusteesta.
- Ajantasainen tulos ja tiliotteet
- Verot, vakuutusmaksut ja muut erääntyvät velvoitteet
- Nykyiset lainat, limiitit ja osamaksut
- Rahoituksen käyttökohde tositteineen
- Perus- ja heikomman myynnin kassaskenaario
04
Valitse rahoitus toiminimen todellisen tarpeen mukaan
Rajattu hankinta voidaan rahoittaa määräaikaisella lainalla. Vaihtelevaan kassavajeeseen limiitti voi sopia paremmin, jos kustannus perustuu todelliseen käyttöön. Yritysasiakkaiden avoimiin laskuihin voidaan selvittää laskurahoitusta ja yksilöityyn ajoneuvoon tai laitteeseen leasingia.
Vertaa vaihtoehdot samalla nettotarpeella ja ajanjaksolla. Huomioi myös sopimuksen joustavuus: ennenaikainen maksu, nostamattoman limiitin hinta, laskurahoituksen regressi ja leasingin päättämisehdot.
| Tarve | Vertailtava ratkaisu | Ratkaiseva luku |
|---|---|---|
| Yksittäinen investointi | Yrityslaina | Kokonaispalautus ja erä |
| Toistuva kassavaihtelu | Yrityslimiitti | Käytetyn ja vapaan limiitin kulut |
| Avoimet myyntilaskut | Laskurahoitus | Tilille tuleva netto ja regressi |
| Ajoneuvo tai laite | Yritysleasing | Kokonaisvuokra ja loppuvastuu |
05
Tee päätös sekä yrityksen että yrittäjän taloudesta
Aseta tarjouksen kaikki erät yritystoiminnan kassalaskelmaan. Tarkista sen jälkeen erikseen, minkä henkilökohtaisen vastuun sopimus synnyttää ja kestääkö yrittäjän talous tämän riskin, jos yrityksen ennuste ei toteudu.
Hyväksy tarjous vasta, kun nettosumma, kokonaiskulut, eräpäivät, vastuut ja sopimuksen päättäminen ovat kirjallisesti selvillä. Markkinointinimi tai alustava päätös ei korvaa sopimuksen ehtoja.
Päätösskenaario
Toiminimen kaksiosainen maksukykytesti
Ensin lainan erät viedään yritystoiminnan kassalaskelmaan. Sen jälkeen yrittäjä arvioi henkilökohtaisen vastuun erikseen tilanteessa, jossa myynti viivästyy. Tarjous hyväksytään vain, jos käyttökohde ja molemmat riskitasot ovat ymmärrettyjä.
LÄHTEET
Sivun lähteet
- Yritysluotto – lainaa toiminimelleTarkistettu 2026-09-03
- Qred – yrityslainaTarkistettu 2026-09-03
- Kredita – yrityslainan kilpailutusTarkistettu 2026-09-03
FAQ
Usein kysyttyä
Voiko toiminimi saada yrityslainaa?
Voi, jos rahoittaja hyväksyy toiminimen ja hakemus täyttää sen yritysmuotoa, toimintahistoriaa, maksukykyä ja luottotietoja koskevat ehdot.
Onko toiminimen yrityslaina henkilökohtainen velka?
Yksityinen elinkeinonharjoittaja vastaa liiketoimintansa sitoumuksista henkilökohtaisesti. Tarkka vastuu ja mahdolliset lisävakuudet luetaan tarjouksesta ja sopimuksesta.
Mitä toiminimen kannattaa verrata yrityslainan lisäksi?
Tarpeesta riippuen yrityslimiittiä, laskurahoitusta, leasingia tai hankinnan vaiheistamista. Vertaa kaikki vaihtoehdot samalla nettotarpeella ja kassaskenaariolla.
Seuraava askel
Vertaa vaihtoehdot samoilla lähtötiedoilla
Tarkista kustannukset, takaisinmaksuaika ja ehdot ennen rahoituspäätöstä.