Seuraava askel
Punnitse hinta ja vastuu rinnakkain
Pyydä vertailukelpoiset tarjoukset ja tarkista, mitä vakuuden sitomisella todella säästät.
01
Erota omaisuusvakuus, yrityskiinnitys ja takaus
Kiinteistö, talletus, arvopaperi tai muu yksilöity omaisuus voidaan arvioida vakuudeksi omilla arvostusperiaatteillaan. Yrityskiinnitys kohdistuu yrityksen irtaimeen omaisuuteen sääntöjensä mukaisesti.
Henkilötakauksessa takaaja sitoutuu vastuuseen sovitussa laajuudessa. Finnvera-takaus on erillinen rahoitusratkaisu, jota yritys ja rahoittaja eivät voi käsitellä automaattisena oikeutena.
| Vakuus | Mitä sitoutuu | Tarkistettava |
|---|---|---|
| Kiinteistö tai muu omaisuus | Yksilöity omaisuuserä | Arvostus, etuoikeus ja realisointi |
| Yrityskiinnitys | Yrityksen piiriin kuuluva irtain omaisuus | Määrä ja aiemmat kiinnitykset |
| Henkilötakaus | Takaajan henkilökohtainen vastuu | Enimmäismäärä, kesto ja vapautuminen |
| Finnvera-takaus | Finnveran takaama osuus päätöksen mukaan | Ehdot, osuus, hinta ja vastavakuudet |
02
Laske käytettävissä oleva vakuusarvo, älä markkinahintaa
Rahoittaja voi käyttää omaisuuden markkina-arvoa pienempää vakuusarvoa, koska hinnanmuutos, realisointiaika ja aiemmat etuoikeudet vähentävät turvaa. Pyydä hyväksytty arvo kirjallisesti.
Vähennä samasta omaisuudesta aiemmin annetut pantit ja muut etusijat. Sama euro ei voi turvata kahta velkaa täydellä määrällä.
- Ajantasainen markkina- tai arvioarvo
- Rahoittajan käyttämä vakuusprosentti
- Aiemmat panttaukset ja etuoikeudet
- Arviointi- ja järjestelykulut
- Vakuuden vapaa osuus lainan jälkeen
03
Vertaa vakuuden tuoma hyöty euroina
Pyydä mahdollisuuksien mukaan tarjous samalla summalla ja maksuajalla sekä vakuudellisena että ilman vakuuksia. Laske korko- ja maksueron nykyinen euroarvo.
Vertaa säästöä siihen, mitä omaisuutta sidotaan ja kuinka pitkäksi aikaa. Pieni hinnanalennus ei välttämättä perustele laajaa henkilötakausta tai yrityksen keskeisen tuotanto-omaisuuden panttausta.
| Mittari | Vakuudellinen | Vakuudeton |
|---|---|---|
| Nettosumma | Sama vertailusumma | Sama vertailusumma |
| Kokonaiskulut | Korot + maksut + vakuuskulut | Korot + maksut |
| Vastuu | Pantti tai takaus | Sopimuksen muut vastuut |
| Joustavuus | Vakuuden vapautuminen ja vaihto | Ennenaikainen maksu ja muut ehdot |
04
Lue vakuussopimus myös lainan loppupäästä
Tarkista milloin vakuus vapautuu, voiko sen vaihtaa toiseen ja koskeeko vakuus vain tätä lainaa vai myös muita nykyisiä tai tulevia vastuita. Pyydä euromääräinen rajaus henkilötakaukseen aina kun mahdollista.
Jos lainaa lyhennetään etuajassa, vakuus ei välttämättä vapaudu automaattisesti samassa suhteessa. Päätöspöytään kirjataan vain sopimuksesta vahvistettu vapautumismekanismi.
- Vakuuden kattamat velat
- Takauksen enimmäismäärä
- Vapautumisen saldo tai päivämäärä
- Vakuuden vaihtamisen ehdot
- Kulut arvioinnista, rekisteröinnistä ja vapauttamisesta
Päätösskenaario
Kahden tarjouksen vakuusdelta
Yritys vähentää vakuudellisen tarjouksen kokonaiskulut vakuudettoman tarjouksen kuluista. Säästö asetetaan rinnakkain sidotun omaisuuden, takausvastuun ja vapautumisajan kanssa.
LÄHTEET
Sivun lähteet
- PRH – yrityskiinnitysTarkistettu 2026-09-03
- Finnvera – takauksetTarkistettu 2026-09-03
- Suomi.fi – yrityksen rahoituksen suunnitteluTarkistettu 2026-09-03
FAQ
Usein kysyttyä
Mitä yrityslainan vakuudeksi voi antaa?
Mahdollisia vakuuksia voivat olla rahoittajan hyväksymä omaisuus, yrityskiinnitys tai takaus. Hyväksytty arvo ja ehdot ratkaistaan tapauskohtaisesti.
Onko vakuudellinen yrityslaina halvempi?
Se voi olla, mutta asia todetaan vain vertailukelpoisista tarjouksista. Lisää hintaan myös vakuuden arviointi-, järjestely- ja vapautuskulut.
Mitä henkilötakaus tarkoittaa?
Takaaja sitoutuu vastaamaan velasta takaussopimuksen laajuudessa. Tarkista enimmäismäärä, kesto, kattamat velat ja vapautumisehdot.
Seuraava askel
Punnitse hinta ja vastuu rinnakkain
Pyydä vertailukelpoiset tarjoukset ja tarkista, mitä vakuuden sitomisella todella säästät.