01
Rakenna prosessi käyttökohteesta sopimukseen
Aloita kirjallisella rahoitustarpeella, jossa jokaisella euromäärällä on nimetty käyttökohde ja ajoitus. Liitä mukaan kassavaikutus sekä tapahtuma, jonka pitäisi tuottaa takaisinmaksuun käytettävä raha.
Pankki pyytää oman arvionsa vaatiman aineiston ja antaa päätöksen omien kriteeriensä perusteella. Kun tarjous saadaan, vertaa sen ehtoja alkuperäiseen kassasuunnitelmaan ja päivitä laskelma ennen hyväksymistä.
| Prosessin vaihe | Yrityksen tehtävä | Valmis lopputulos |
|---|---|---|
| Tarpeen määrittely | Erittele käyttökohde ja ajoitus | Rahoitustarvelaskelma |
| Hakemuksen kokoaminen | Täsmäytä talousaineisto ja ennuste | Yhtenäinen hakemuspaketti |
| Tarjouksen käsittely | Poimi kulut, vastuut ja erityisehdot | Vertailukelpoinen tarjouskortti |
| Päätös | Testaa erät perus- ja stressiskenaarion kassalaskelmassa | Dokumentoitu hyväksyntä tai hylkäys |
02
Kokoa toisiinsa täsmäävä hakemuspaketti
Toteutuneet luvut haetaan samasta kirjanpidon ajankohdasta ja niiden yhteys tilinpäätökseen, väliajoon tai muuhun raporttiin merkitään. Ennuste pidetään erillään toteumasta, ja sen oletukset kirjoitetaan näkyviin.
Kassalaskelma sisältää nykyiset lainat, verot, palkat, ostot, investoinnit ja haettavan lainan erät. Jos rahoitus liittyy sopimukseen tai hankintaan, liitä mukaan kyseinen sopimus, tarjous tai muu tosite.
- Ajantasainen tulos-, tase- ja kassatilanne samalta raportointipäivältä
- Velat, vakuudet, takaukset ja muut sitoumukset
- Myynti- ja kuluperusteisiin sidottu ennuste
- Rahoitettavan kohteen sopimus, tarjous tai erittely
- Omistusrakenne ja päätösvaltuudet
- Poikkeamaskenaario ja suunnitellut toimet
03
Erottele vakuudet, takaukset ja kovenantit
Kirjaa jokainen pankin pyytämä vakuus yksilöitynä ja selvitä, mitä velvoitetta se turvaa. Henkilötakaus arvioidaan omana sitoumuksenaan, eikä sitä pidä niputtaa reaalivakuuden kanssa yhdeksi kyllä- tai ei-kohdaksi.
Tarkista myös kovenantit ja muut erityisehdot: mitä yrityksen pitää raportoida, mitä rajoja seurataan ja mitä tapahtuu poikkeamassa. Ehto vaikuttaa päätökseen, vaikka se ei näkyisi lainan korkorivillä.
| Ehtoryhmä | Tarkistettava sisältö | Kassaan tai päätökseen vaikuttava seuraus |
|---|---|---|
| Reaalivakuus | Kohde, arvo ja vapautumisehto | Mahdolliset luovutus- ja panttausrajoitukset sekä realisointiriski sopimuksen mukaan |
| Henkilötakaus | Takaaja, rajaus ja voimassaolo | Takaajan erillinen vastuu |
| Kovenantti | Mitattava suure ja tarkistuspäivä | Poikkeaman sopimusseuraus |
| Raportointiehto | Toimitettava tieto ja muoto | Hallinnollinen työ ja määräajan hallinta |
04
Vertaa pankkitarjoukset samoilla oletuksilla
Syötä jokaiseen laskelmaan sama nostettava pääoma ja sama yrityksen tavoittelema takaisinmaksurytmi. Lisää viitekorko tai muu korkoperuste, marginaali, avaus- ja järjestelykulut, jatkuvat maksut sekä sopimusmuutosten hinnat juuri tarjouksen sanamuodon mukaan.
Jos pankki ehdottaa erilaista lyhennystapaa tai vakuusrakennetta, älä pakota tarjousta samaan hintariviin. Näytä erikseen takaisinmaksettava kokonaismäärä, suurin kassasta lähtevä erä, vastuut ja ehdot, jotka voivat muuttaa kustannusta sopimuskaudella.
- Tilille maksettava nettomäärä
- Korkoperuste ja koron tarkistusehto
- Kaikki kertaluonteiset ja jatkuvat maksut
- Lyhennystapa sekä eräpäivät
- Vakuuksien ja takausten vapautuminen
- Ennenaikaisen maksun, viiveen ja muutoksen ehdot
05
Testaa päätös ja pidä vaihtoehdot auki
Aseta tarjouksen erät yrityksen kassalaskelman perus- ja poikkeamaversioon. Jos kassa alittaa välttämättömien maksujen vaatiman tason, muuta rahoituksen määrää, ajoitusta tai rakennetta ennen sopimusta.
Puuttuvaa vakuutta voidaan selvittää erillisen takauksen kautta, mutta Finnvera tai muu takauksen myöntäjä ja pankki tekevät erilliset päätöksensä. Vaihtelevaan käyttöpääomaan voi sopia limiitti, myyntisaataviin laskurahoitus ja yksilöityyn laitteeseen kohderahoitus.
| Päätöshavainto | Jatkoselvitys |
|---|---|
| Erä ei sovi stressitestattuun kassalaskelmaan | Pienempi tarve, eri lyhennysrakenne tai hankkeen vaiheistus |
| Vakuus ei riitä | Erillinen takausratkaisu tai muu rahoitusmuoto |
| Tarve vaihtelee jatkuvasti | Luottolimiitin käyttöastemalli |
| Tarve sitoutuu myyntilaskuihin | Laskurahoituksen laskukohtainen vertailu |
Päätösskenaario
Symbolinen pankkilainan päätösprosessi
Yritys syöttää laskuriin oman käyttökohteensa vaatiman pääoman ja tarjouksen kaikki maksut. Maksuerät sijoitetaan kassalaskelmaan, jossa takaisinmaksun lähde on nimetty liiketoiminnan tapahtuma. Vakuudet, henkilötakaus ja kovenantit arvioidaan erillään hinnasta ennen kokonaispäätöstä.
FAQ
Usein kysyttyä
Mitä pankki tarvitsee yrityslainahakemukseen?
Pankki määrittää vaadittavan aineiston. Valmista ainakin toisiinsa täsmäävä toteutunut talousaineisto, kassalaskelma, ennuste, velka- ja vakuustiedot sekä rahoituksen käyttökohdetta tukevat tositteet.
Miten pankkilainatarjouksia verrataan?
Käytä samaa pääomaa ja kassavirtaskenaariota, lisää kaikki korko- ja maksuerät ja vertaa takaisinmaksettavaa kokonaismäärää, suurinta erää, vakuuksia, takauksia, kovenantteja sekä sopimusmuutosten ehtoja.
Takaako Finnvera pankkilainan saamisen?
Ei. Finnvera-takaus ja pankkilaina ovat erillisiä arvioita ja päätöksiä. Selvitä ajantasaiset ehdot pankilta ja Finnveran virallisesta aineistosta.