01
Mitä Finnvera-takaus tekee – ja mitä se ei tee
Takauksen tehtävä on täydentää rahoittajan vakuusjärjestelyä päätöksessä määritellyllä tavalla. Yritys saa lainapääoman rahoittajalta lainasopimuksen mukaan, ei takauksena Finnveralta.
Yritys vastaa lainan takaisinmaksusta lainasopimuksen perusteella. Jos takaus joskus realisoituu rahoittajan hyväksi, siitä ei pidä päätellä velvoitteen katoavan yritykseltä tai muilta vastuutahoilta; vastuut luetaan päätöksistä ja sopimuksista.
| Asiakirja | Päätöksen tekijä | Mitä siitä tarkistetaan |
|---|---|---|
| Lainatarjous | Pankki tai muu rahoittaja | Pääoma, korko, maksut, maksusuunnitelma ja muut ehdot |
| Takauspäätös | Finnvera | Takauksen kohde, laajuus, ehdot ja kustannukset |
| Muut vakuusasiakirjat | Sopimuksen osapuolet | Reaalivakuudet, henkilötakaukset ja vapautumisehdot |
| Kassalaskelma | Yritys | Lainan erien sopivuus yrityksen maksuvalmiuteen |
02
Pidä rahoittajan ja Finnveran arvioinnit erillään
Rahoittaja arvioi yrityksen takaisinmaksukyvyn, rahoituksen käyttökohteen ja oman riskinsä. Finnvera arvioi takaushakemuksen ja soveltuvuuden oman voimassa olevan menettelynsä mukaan. Myönteistä lopputulosta ei voi päätellä toisen osapuolen alustavasta keskustelusta.
Pyydä prosessin aikana kirjallisesti näkyviin, mikä ehto kuuluu lainaan ja mikä takaukseen. Näin kustannukset, vakuudet, henkilötakaukset ja päätöksen voimassaolo eivät sekoitu yhdeksi epätarkaksi lupaukseksi.
- Rahoittajan luottopäätös ja lainatarjous
- Finnveran erillinen takauspäätös
- Kummankin päätöksen voimassaolo ja täytettävät ehdot
- Muut vakuudet ja omistajien vastuut
- Noston edellytykset ennen rahan siirtymistä
03
Valmistele sama liiketoimintalogiikka molempiin arvioihin
Kokoa rahoituksen käyttökohde, toteutunut taloustilanne, kassalaskelma, ennuste ja nykyiset vastuut yhtenäiseksi aineistoksi. Lukujen pitää vastata samoja oletuksia riippumatta siitä, tarkasteleeko niitä rahoittaja vai Finnvera.
Kuvaa myös yrittäjien osaaminen, omistusrakenne ja rahoitettavan hankkeen toteutustapa, jos niitä pyydetään. Tarkista ajantasainen aineistolista suoraan rahoittajalta ja Finnveran virallisista kanavista, sillä vaatimukset määräytyvät hakemuksen ja tuotteen mukaan.
| Aineisto | Mitä sen pitää osoittaa | Sisäinen tarkistus |
|---|---|---|
| Käyttökohteen erittely | Mihin rahoitus käytetään | Summat täsmäävät tarjouksiin ja sopimuksiin |
| Kassalaskelma | Mistä lainan erät maksetaan | Nykyiset velvoitteet ovat mukana |
| Toteuma ja ennuste | Mihin takaisinmaksuoletus perustuu | Toteuma ja oletukset on erotettu |
| Vastuu- ja vakuusluettelo | Mitä sitoumuksia on jo annettu | Omistajan ja yrityksen vastuut eivät sekoitu |
04
Laske lainan ja takauksen kustannukset erikseen
Poimi lainatarjouksesta korko, pankin maksut ja maksusuunnitelma. Poimi takauksen maksut Finnveran ajantasaisesta hinnastosta ja vahvista lopulliset ehdot takauspäätöksestä. Käytä vain kyseistä hakemusta koskevia ajantasaisia tietoja.
Yhdistä erät vasta sen jälkeen yrityksen kassalaskelmaan. Näin näkyy, mikä kustannus syntyy lainasta, mikä takauksesta ja milloin kukin maksu erääntyy. Julkinen yleisesite ei korvaa yritykselle annettua päätöstä.
- Rahoittajan korko ja kaikki lainaan liittyvät maksut
- Takauksen päätöksessä nimetyt maksut
- Maksujen eräpäivät ja vaikutus nostettavaan nettoon
- Muut vakuudet, takaukset ja omistajan vastuut
- Ehdot, joiden on täytyttävä ennen lainan nostoa
05
Rakenna suunnitelma myös ilman takausta
Kassasuunnitelmaan ei merkitä lainaa käytettäväksi ennen kuin tarvittavat päätökset ja nostoehdot ovat selvillä. Pidä hankinnat, sopimukset ja maksut vaiheistettuina niin, ettei yritys sitoudu peruuttamattomaan menoon oletetun rahoituksen varassa.
Jos takaus tai laina ei toteudu suunnitellusti, vaihtoehto voi olla pienempi hanke, suurempi omarahoitus, eri vakuusrakenne tai käyttökohteeseen sopiva muu rahoitusmuoto. Uusi vaihtoehto arvioidaan omilla kustannuksillaan ja vastuillaan.
| Tilanne | Seuraava tarkistus |
|---|---|
| Laina on ehdollinen takaukselle | Älä käsittele rahoitusta varmana ennen molempia päätöksiä |
| Takaus ei kata rahoittajan edellyttämää rakennetta | Selvitä muu vakuus, pienempi tarve tai eri rahoitusratkaisu |
| Erät eivät sovi stressitestattuun kassalaskelmaan | Muuta hankkeen kokoa, ajoitusta tai rahoitusmuotoa |
| Virallinen ehto on epäselvä | Pyydä kirjallinen täsmennys rahoittajalta tai Finnveralta |
Päätösskenaario
Symbolinen lainan ja takauksen rinnakkaismalli
Yritys kirjaa rahoitustarpeensa ja rahoittajan ehdottaman lainan kassalaskelmaan. Takauksen kattama osa, takauksen maksut ja muut vakuudet lisätään vain virallisten asiakirjojen perusteella. Päätös tehdään, kun lainan erät kestävät stressitestin ja molempien päätösten ehdot on ymmärretty.
FAQ
Usein kysyttyä
Onko Finnvera-takaus sama asia kuin yrityslaina?
Ei. Yritys saa lainan pankilta tai muulta rahoittajalta lainasopimuksen perusteella. Finnveran takaus voi täydentää tämän lainan vakuusjärjestelyä erillisen päätöksen ehtojen mukaan.
Myöntääkö pankki lainan automaattisesti, jos takaus on mahdollinen?
Ei. Rahoittaja arvioi lainan ja Finnvera arvioi takauksen erillisinä päätöksinä. Alustava keskustelu tai tuotteen soveltuvuus ei vielä ole myönteinen päätös.
Mistä Finnvera-takauksen hinta ja ehdot tarkistetaan?
Tarkista ajantasaiset tiedot Finnveran virallisesta aineistosta ja juuri yritykselle annetusta päätöksestä. Yhdistä ne rahoittajan lainatarjoukseen vasta, kun molempien asiakirjojen maksut ja ehdot ovat selvillä.