01
Aloita käyttökohteesta, älä lainasummasta
Kirjaa jokainen meno, joka syntyy ennen kuin yrityksen oma kassavirta kattaa toiminnan. Erota kertahankinnat, myyntiä edeltävät juoksevat menot ja vararahasto, jotta samaa tarvetta ei lasketa kahdesti.
Liitä jokaiseen menoon tapahtuma, jonka pitäisi tuoda rahaa takaisin yritykseen. Jos yhteyttä myyntiin, tuotantokykyyn tai välttämättömään toimintavalmiuteen ei pysty osoittamaan, kyseinen meno on arvioitava uudelleen ennen velkarahoitusta.
- Kertahankinta ja sen käyttöönoton edellytykset
- Varaston tai materiaalin sitoma kassa
- Myyntiä edeltävät palkka- ja palvelumenot
- Verojen ja muiden eräpäivien vaatima maksuvalmius
- Poikkeamavara, jonka peruste on nimetty
02
Rakenna näyttömatriisi puuttuvan historian tilalle
Ennuste kertoo, mitä yrittäjä odottaa tapahtuvan. Näyttö kertoo, mihin odotus perustuu. Yhdistä siksi jokainen myyntioletus tarkistettavaan aineistoon ja merkitse avoimesti, mikä osa on vielä oletusta.
Pidä vahvistettu tilaus, allekirjoittamaton tarjous, asiakashaastattelu ja oma arvio eri riveillä. Näin rahoittaja voi nähdä sekä kaupallisen potentiaalin että ennusteen epävarmuuden ilman, että aineisto antaa liian varmaa kuvaa.
| Väite hakemuksessa | Tukeva aineisto | Avoin epävarmuus |
|---|---|---|
| Ensimmäinen myynti | Tilaus, sopimus tai dokumentoitu tarjouskanta | Toteutuva määrä ja maksupäivä |
| Asiakastarve | Haastattelut, pilotit tai kirjalliset yhteydenotot | Ostopäätöksen ajankohta |
| Kate | Toimittajahinnat ja oma hinnoittelumalli | Volyymin ja hinnan muutokset |
| Maksuvalmius | Kassalaskelma ja omistajan vahvistettu panos | Myynnin käynnistymisen viive |
03
Kokoa hakemuspaketti, jonka luvut liittyvät toisiinsa
Liiketoimintasuunnitelman, tulosennusteen ja kassalaskelman pitää kuvata samaa toimintamallia. Jos myynti kasvaa ennusteessa, myös siihen liittyvien ostojen, verojen ja käyttöpääoman pitää näkyä kassassa oikeassa järjestyksessä.
Lisää mukaan perustamis- ja omistajatiedot, nykyiset sopimukset, velvoitteet sekä haettavan rahoituksen käyttösuunnitelma. Merkitse laskelmiin lähde ja päivityspäivä, jotta muuttunut tarjous tai kustannus voidaan korjata hallitusti.
- Liiketoimintamalli ja nimetty asiakasongelma
- Kassalaskelma eräpäivineen ja oletuksineen
- Tulosennuste, joka täsmää myynti- ja kuluperusteisiin
- Sopimukset, tarjoukset ja toimittajien hinnat
- Omistusrakenne, oma panos ja nykyiset vastuut
- Suunnitelma ennusteen alitusta varten
04
Sovita rahoitusmuoto siihen, mikä synnyttää kassaa
Laina sopii tarkasteluun, kun yritys tarvitsee rajatun pääoman ja takaisinmaksun lähde voidaan kuvata. Luottolimiitti liittyy paremmin vaihtelevaan nostotarpeeseen, kun taas laskurahoitus edellyttää rahoituskelpoisia myyntisaatavia.
Laitehankinnassa kohteeseen sidottu rahoitus voi olla luontevampi vertailukohta. Pankin yhteydessä voidaan selvittää erillisen takauksen mahdollisuus, mutta rahoituspäätöstä tai takauspäätöstä ei pidä käsitellä ennakolta varmana.
| Tarpeen lähde | Selvitettävä ratkaisu | Ratkaiseva tarkistus |
|---|---|---|
| Rajattu käynnistysmeno | Määräaikainen laina | Erien sopivuus kassaan |
| Vaihtelevat kassavajeet | Luottolimiitti | Käytön ja vapaan limiitin kulut |
| Avoimet yritysasiakkaiden laskut | Laskurahoitus | Saatavien kelpoisuus ja regressiehto |
| Yksilöity laite tai ajoneuvo | Kohderahoitus tai leasing | Omistus, lunastus ja kokonaismaksut |
05
Tee päätös myös heikomman alun varalle
Laadi kassasta erillinen poikkeamaversio, jossa myynti käynnistyy oman perusennusteen jälkeen tai toteutuu sitä pienempänä. Kirjaa etukäteen menot, joita voidaan siirtää, sekä raja, jonka jälkeen lisävelkaa ei nosteta.
Jos takaisinmaksu vaatii heti ennusteen parhaan toteuman, velka on liian tiukasti mitoitettu. Tällöin käyttökohdetta voidaan rajata, omarahoitusta kasvattaa, hankintaa vaiheistaa tai etsiä ratkaisu, jonka maksu seuraa paremmin toteutuvaa kassaa.
- Määritä kassataso, jonka alittuessa suunnitelma arvioidaan uudelleen
- Nimeä siirrettävät hankinnat ennen sopimuksen hyväksymistä
- Pidä verot, palkat ja välttämättömät ostot mukana stressilaskelmassa
- Älä laske hakematonta lisärahoitusta kassalähteeksi
- Dokumentoi päätöksen peruste ja tarjousversio
Päätösskenaario
Symbolinen käynnistysrahoituksen testi
Yritys nimeää käynnistysmenot, oman rahoituspanoksen ja myynnistä saatavan kassan. Rahoituserät asetetaan kassalaskelmaan tarjouksen ehtojen mukaan. Sen jälkeen sama laskelma tehdään viivästyneellä myynnillä, jotta päätös ei nojaa vain perusennusteeseen.
FAQ
Usein kysyttyä
Voiko uusi yritys hakea yrityslainaa ilman toteutunutta liikevaihtoa?
Hakeminen voi olla mahdollista, mutta rahoittaja päättää kelpoisuudesta ja ehdoista. Hakemuksessa kannattaa korvata puuttuva historia dokumentoidulla kysyntänäytöllä, kassalaskelmalla ja selkeällä käyttökohteella.
Mitä uuden yrityksen lainahakemukseen kannattaa liittää?
Liitä toisiinsa täsmäävä liiketoimintasuunnitelma, kassalaskelma ja tulosennuste sekä sopimukset, tarjoukset, omistustiedot, nykyiset vastuut ja rahan käyttösuunnitelma.
Miten Finnvera-takausta selvitetään uuden yrityksen rahoituksessa?
Takaus voi täydentää rahoittajan vakuusrakennetta. Rahoittaja arvioi lainan, ja Finnvera arvioi takauksen omien ehtojensa perusteella. Kumpaakaan päätöstä ei pidä olettaa etukäteen.