Seuraava askel
Vertaa vaihtoehdot samoilla lähtötiedoilla
Tarkista kustannukset, takaisinmaksuaika ja ehdot ennen rahoituspäätöstä.
01
Yrittäjälaina ei ole yrityksen tavallinen käyttöpääomalaina
Yrittäjälainalla voidaan Finnveran mukaan rahoittaa osakkeiden ostamista tai sijoitusta osakeyhtiön osakepääomaan tai sijoitetun vapaan oman pääoman rahastoon. Lainanottajan ja sijoituksen vastaanottavan yhtiön rahavirrat on siksi pidettävä laskelmassa erillään.
Yrityksen konehankinta, varaston ostaminen tai laskujen maksaminen ei sellaisenaan tee yrittäjälainasta oikeaa tuotetta. Niihin verrataan yritykselle myönnettävää lainaa, leasingia, limiittiä tai muuta käyttökohteeseen soveltuvaa rahoitusta.
| Ratkaisu | Lainanottaja tai hakija | Tyypillinen tehtävä |
|---|---|---|
| Finnvera yrittäjälaina | Yrittäjä henkilökohtaisesti | Osakkeiden osto tai pääomasijoitus osakeyhtiöön |
| Finnvera-laina | Yritys | Finnveran ehtojen mukainen investointi tai käyttöpääoma osana kokonaisrahoitusta |
| Finnvera-takaus | Rahoittajan lainaan liittyvä erillinen takaus | Rahoittajan vakuusjärjestelyn täydentäminen |
| Pankin yrityslaina | Yritys | Sovittu investointi, yrityskauppa tai muu liiketoiminnan tarve |
02
Sovita yrittäjälaina osakekauppaan tai pääomasijoitukseen
Osakekaupassa yrittäjä hankkii omistusta olemassa olevasta osakeyhtiöstä. Pääomasijoituksessa raha siirtyy yhtiöön vahvistamaan sen pääomaa. Molemmissa tapauksissa pitää dokumentoida kohde, kauppahinta tai sijoituksen määrä ja se, miten yrittäjän henkilökohtainen laina maksetaan takaisin.
Jos yrityskauppa sisältää lisäksi pankkilainan, myyjän maksuaikaa tai kohdeyhtiön käyttöpääomarahoitusta, piirrä jokainen osa omaksi rahavirrakseen. Yrittäjälaina ei korvaa koko kaupan rahoitussuunnitelmaa.
- Ostettavat osakkeet ja niiden kauppahinta
- Sijoituksen kohde osakepääomassa tai SVOP-rahastossa
- Yrittäjän omistus ja työskentely kohdeyhtiössä
- Henkilökohtaisen lainan takaisinmaksun lähde
- Muun yrityskaupparahoituksen rakenne
03
Testaa yrittäjän ja kohdeyhtiön talous erikseen
Kohdeyhtiön kannattavuus vaikuttaa siihen, onko omistus tai sijoitus taloudellisesti perusteltu. Yrittäjän henkilökohtainen maksukyky ratkaisee samalla, kestääkö hän lainan erät myös silloin, kun yhtiö ei pysty maksamaan suunniteltua palkkaa tai jakamaan varoja odotetusti.
Kokoa Finnveran pyytämä ajantasainen aineisto ja varmista suoraan Finnveralta tuotteen ehdot. Tälle sivulle merkitty vähimmäismäärä on lähdehavainto, ei lupaus myönnettävästä määrästä tai päätöksestä.
| Laskelma | Kysymys | Poikkeama |
|---|---|---|
| Yrittäjän talous | Mistä henkilökohtaiset erät maksetaan? | Palkka tai muu tulo jää arvioitua pienemmäksi |
| Kohdeyhtiön kassa | Kestääkö yhtiö kaupan jälkeisen suunnitelman? | Myynti tai käyttökate alittaa ennusteen |
| Kauppahinta | Perustuuko hinta todennettavaan tuottoon ja riskiin? | Arvo tai synergia ei toteudu |
| Kokonaisrahoitus | Miten kaikki lainat, takaukset ja oma raha liittyvät toisiinsa? | Yksi rahoitusosa jää toteutumatta |
04
Vahvista ajantasainen hakuprosessi Finnveralta
Tarkista tuotteen käyttökohteet, vähimmäismäärä, hakijan asemaa koskevat ehdot, mahdolliset vakuudet, hinnoittelu ja vaadittu aineisto Finnveran omalta sivulta ennen hakemista. Ehdot voivat muuttua, eikä vanha esite korvaa nykyistä tuotesivua tai päätöstä.
Merkitse hakemukseen osakekaupan tai sijoituksen osapuolet, rahavirrat ja aikataulu. Älä allekirjoita peruuttamatonta kauppaa sillä oletuksella, että yrittäjälaina myönnetään.
05
Vertaa yrittäjälainaa koko rahoituspaketin sisällä
Yrittäjälainan kustannus ja henkilökohtainen riski asetetaan rinnakkain oman rahan, pankkilainan, myyjän rahoituksen ja muiden Finnvera-ratkaisujen kanssa. Vertailun yksikkö on koko kaupan tai sijoituksen kassavaikutus, ei yhden lainan korkorivi.
Jos tarve on yrityksen juokseva käyttöpääoma eikä omistuksen hankkiminen tai pääomasijoitus, siirry yritykselle tarkoitettujen rahoitusratkaisujen vertailuun.
Päätösskenaario
Osakeoston henkilökohtainen stressitesti
Yrittäjä laskee henkilökohtaisen lainan kaikki erät omiin nettotuloihinsa. Kohdeyhtiölle tehdään erillinen kassaskenaario. Heikommassa versiossa suunniteltu palkka tai varojenjako viivästyy, mutta yrittäjän lainan erät jatkuvat.
LÄHTEET
Sivun lähteet
- Finnvera – lainat ja yrittäjälainaTarkistettu 2026-09-03
- Finnvera – usein kysyttyä rahoituksen hakemisestaTarkistettu 2026-09-03
FAQ
Usein kysyttyä
Onko Finnvera yrittäjälaina yrityksen velka?
Ei. Finnvera kuvaa yrittäjälainan yrittäjälle henkilökohtaisesti myönnettäväksi lainaksi, vaikka käyttökohde liittyy osakeyhtiön osakkeisiin tai pääomaan.
Voiko yrittäjälainalla rahoittaa yrityskaupan?
Se voi soveltua osakeyhtiön osakkeiden ostamiseen Finnveran ehtojen mukaan. Koko yrityskauppa voi silti tarvita omaa pääomaa, pankkirahoitusta, myyjän rahoitusta tai muita ratkaisuja.
Onko Finnvera yrittäjälaina sama kuin Finnvera-takaus?
Ei. Yrittäjälaina on henkilökohtainen laina. Finnvera-takaus on erillinen ratkaisu, joka voi täydentää muun rahoittajan lainan vakuuksia.
Seuraava askel
Vertaa vaihtoehdot samoilla lähtötiedoilla
Tarkista kustannukset, takaisinmaksuaika ja ehdot ennen rahoituspäätöstä.