Seuraava askel
Vertaa vaihtoehdot samoilla lähtötiedoilla
Tarkista kustannukset, takaisinmaksuaika ja ehdot ennen rahoituspäätöstä.
01
Yrityslainan korko muodostuu useasta osasta
Pankkilainassa korko voidaan sitoa viitekorkoon, jonka päälle lisätään yrityskohtainen marginaali. Viitekoron muutos vaikuttaa tällöin tuleviin korkojaksoihin sopimuksen tarkistusehdon mukaan. Kiinteäkorkoisessa tarjouksessa korko pysyy sovitun ajan, mutta muut maksut voivat silti jatkua erikseen.
Rahoitusyhtiön tuote voi käyttää koron sijasta kiinteää kuukausimaksua. Tällöin prosenttilukuja tärkeämpää on laskea kaikki maksut euroina ja verrata niitä yrityksen tilille tulevaan nettosummaan.
| Hintakomponentti | Mistä se tarkistetaan | Miten se viedään laskelmaan |
|---|---|---|
| Viitekorko | Tarjouksen korkoehto | Korkojakso ja tarkistuspäivät |
| Marginaali | Yrityskohtainen tarjous | Lisätään sovitun korkoperusteen mukaan |
| Kiinteä kuukausimaksu | Maksutaulukko | Maksu kertaa erien määrä |
| Avaus- ja järjestelymaksu | Tarjous ja hinnasto | Lisätään kuluksi tai vähennetään nettosummasta |
| Nosto- ja limiittimaksu | Käyttöön sidottu ehto | Lasketaan yrityksen omalla nostoskenaariolla |
02
Laske yrityslainan hinta euroina
Kirjaa ensimmäiseksi yrityksen tilille tosiasiassa maksettava nettosumma. Laske sen jälkeen kaikki pääoman lyhennykset, korot ja palkkiot sopimusajalta. Kokonaiskustannus on yrityksen maksamien rahavirtojen ja käyttöön saadun nettosumman erotus.
Vertaa lisäksi suurinta yksittäistä erää ja maksujen ajoitusta. Kaksi tarjousta voi maksaa lähes saman verran yhteensä mutta kuormittaa kassaa hyvin eri tavoin.
- Tilille tuleva nettosumma
- Pääoman lyhennykset
- Korot jokaiselta korkojaksolta
- Kaikki kertaluonteiset ja jatkuvat maksut
- Takaisinmaksettava summa yhteensä
- Suurin kuukausittainen kassasta lähtevä erä
03
Erota markkinan keskikorko yrityksesi tarjouksesta
Suomen Pankki julkaisee tilastoja Suomessa toimivien luottolaitosten yrityslainoista ja niiden koroista. Tilastot auttavat seuraamaan kehitystä ja lainakokojen välisiä eroja, mutta ne eivät sisällä kaikkia markkinoiden rahoitusyhtiöitä tai määritä yhden yrityksen hintaa.
Yrityskohtainen tarjous määräytyy muun muassa maksukyvyn, toimintahistorian, lainamäärän, vakuuksien, toimialan ja rahoituksen käyttökohteen perusteella. Käytä markkinatilastoa taustatietona ja kirjallista tarjousta päätöslaskelman lähteenä.
| Lähde | Mitä se kertoo | Mitä se ei kerro |
|---|---|---|
| Suomen Pankin tilasto | Luottolaitosten yrityslainojen markkinakehitys | Sinulle tarjottavaa marginaalia ja muita maksuja |
| Rahoittajan hinnasto | Yleisiä maksuja ja tuotemallin | Lopullista yrityskohtaista hintaa |
| Yrityskohtainen tarjous | Sopimukseen ehdotetut hinnat | Muiden tarjoajien hintaa |
| Sopimus | Hyväksyttävät lopulliset ehdot | Tulevaa viitekorkokehitystä |
04
Normalisoi tarjoukset samaan vertailuun
Pyydä sama lainamäärä, sama tavoiteltu maksuaika ja sama nostopäivä. Jos tarjoaja ehdottaa eri maksuaikaa tai lyhennystapaa, säilytä ehdotus mutta laske sen kassavaikutus erillisenä vaihtoehtona.
Merkitse puuttuva tieto puuttuvaksi. Älä korvaa tarjouksen julkaisematonta korkoa markkinakeskiarvolla tai toisen asiakkaan kokemuksella. Lopullinen järjestys tehdään vasta todellisista tarjouksista.
05
Testaa korko ja kulut heikommassa skenaariossa
Vaihtuvakorkoiselle lainalle tehdään korkeampi korkoskenaario. Kiinteällä kuukausimaksulla hinnoitellulle tuotteelle testataan sen sijaan liikevaihdon lasku, koska maksu ei pienene automaattisesti yrityksen myynnin mukana.
Jos laskelman erät vievät kassasta verojen, palkkojen tai välttämättömien ostojen puskurin, pienennä rahoitustarvetta, muuta maksuaikaa tai vertaa muuta rahoitusmuotoa.
Päätösskenaario
Kolmen tarjouksen eurovertailu
Yritys syöttää kolmeen laskelmaan saman nettosumman. Jokaisen tarjouksen korko, maksut ja maksuaika kirjataan niiden omilla ehdoilla. Päätöstaulukossa näkyvät kokonaiskustannus, suurin erä ja korkostressin vaikutus.
LÄHTEET
Sivun lähteet
- Suomen Pankki – yrityslainojen uusi tilastotietoTarkistettu 2026-09-03
- Suomen Pankki – uudet yrityslainasopimuksetTarkistettu 2026-09-03
- Qred – yrityslainan hinnoitteluTarkistettu 2026-09-03
FAQ
Usein kysyttyä
Mikä on yrityslainan korko?
Korko on yrityskohtainen ja voi koostua viitekorosta sekä marginaalista. Osa tuotteista käyttää kiinteää kuukausimaksua. Tarkka hinta selviää tarjouksesta.
Miten halvin yrityslaina tunnistetaan?
Vertaa samalla nettosummalla ja ajalla kaikki korot, palkkiot ja maksut euroina. Tarkista myös suurin erä, vakuudet ja sopimuksen muutosehdot.
Voiko Suomen Pankin keskikorkoa käyttää omassa laskelmassa?
Sitä voi käyttää markkinan taustasignaalina, mutta ei oman tarjouksen korvikkeena. Päätöslaskelmaan viedään rahoittajan kirjallisen tarjouksen ehdot.
Seuraava askel
Vertaa vaihtoehdot samoilla lähtötiedoilla
Tarkista kustannukset, takaisinmaksuaika ja ehdot ennen rahoituspäätöstä.