Uuden yrityksen rahoittaminen kohtaa usein esteen, kun pankki vaatii vakuuksia, joita aloittavalla yrittäjällä ei ole. Finnvera tarjoaa ratkaisuja tähän ongelmaan täydentämällä kaupallisten pankkien rahoitusta valtiontakauksilla ja erityisrahoituksella. Tämä järjestely mahdollistaa yrityslainan saamisen pk-yrityksille, joilla on liikevaihtoa alle 50 miljoonaa euroa ja alle 250 työntekijää.
Finnvera toimii virallisena valtion rahoitusyhtiönä, jonka tehtävä on edistää elinkeinoelämää. Se ei kilpaile pankkien kanssa, vaan toimii niiden rinnalla riskinjakajana. Yrityslaina Uusiin Yrityksiin -sivulta löytyy lisää vaihtoehtoja, mutta tässä artikkelissa keskitymme erityisesti Finnveran tarjoamiin mahdollisuuksiin uuden yrityksen ensimmäisten vaiheiden rahoittamiseen.
Rahoituskentällä on useita toimijoita, mutta Finnveran rooli on ainutlaatuinen juuri alkuvaiheen yrityksille. Sen tuotteet on suunniteltu tilanteisiin, joissa perinteinen pankkilaina ei yksin riitä tai vakuudet eivät täyty.
Finnvera yrityslaina
Vakuuden korvaava takaus aloittavalle yritykselle, jolla ei ole pankin vaatimia vakuuksia. Kattaa enintään 80 % velkakirjalainasta.
Henkilökohtainen laina osakkaalle tai toiminnan jatkajalle. Sopii osakepääoman kartuttamiseen ja omistusjärjestelyihin.
Yritykselle myönnettävä laina osana pankkirahoitusta. Minimisumma 50 000 euroa, käyttötarkoituksena investoinnit ja käyttöpääoma.
Finnvera toimii vakuutena pankille, vähentäen yrityksen tarvetta asettaa kiinteää omaisuutta tai muita vakuuksia vakuudeksi.
- Finnvera täydentää pankkien rahoitusta eikä kilpaile niiden kanssa – hakeminen tapahtuu aina oman pankin kautta
- Alkutakaus voi kattaa enintään 80 % velkakirjalainasta, mutta takausosuus on aina tapauskohtainen
- Yrittäjälaina on henkilökohtainen luotto, ei yrityksen varsinainen laina, ja edellyttää 20 prosentin omarahoitusosuutta
- Finnvera-laina vaatii vähintään 50 000 euron rahoitustarpeen ja on tarkoitettu kasvaville pk-yrityksille
- Rahoitus ei sovellu maatilatalouteen, metsätalouteen tai perustajaurakointiin
- Takausta ei myönnetä osuuskunnille eikä yhdistyksille – vain kotimaiset yhtiöt ja rekisteröidyt toiminimet voivat hakea
- Koron muodostuminen riippuu tuotteesta: yrittäjälainassa se on sidottu Euriboriin, muissa tapauksissa pankki määrää koron
| Tuote | Kohderyhmä | Minimisumma | Korko | Maksuaika | Erityisehdot |
|---|---|---|---|---|---|
| Alkutakaus | Kotimaiset yhtiöt ja rekisteröidyt toiminimet | 10 000 € | Pankin määräämä | Sopimuksen mukaan | Enintään 80 % takaus |
| Yrittäjälaina | Osakas tai toiminnan jatkaja | 10 000 € | 6 kk Euribor + 3,25 % | 5–12 vuotta | 20 % omarahoitus, osuus osakepääomasta väh. 5 % |
| Finnvera-laina | Kasvavat pk-yritykset | 50 000 € | Markkinahinta | 3–15 vuotta | Osana pankkirahoitusta |
| Takaus | Aloittavat yritykset | 10 000 € | Takausmaksu | Lainan mukaan | Ei osuuskunnille tai yhdistyksille |
| Omarahoitus | Kaikki hakijat | – | – | – | Suositeltava, ei aina pakollinen |
| Vakuus | Pankin vaatimukset | – | – | – | Finnvera toimii vakuutena |
Yrityslaina vakuus
Perinteisesti pankit edellyttävät yrityslainalle kiinteää vakuutta, kuten kiinteistöä tai arvopapereita. Uudella yrityksellä tällaisia vakuuksia usein puuttuu, mikä tekee Finnveran alkutakauksesta kriittisen vaihtoehdon.
Vakuuden korvaava takaus
Finnvera ratkaisee vakuusongelman toimimalla itse vakuutena pankille. Kun pankki myöntää lainaa Finnveran takauksella, Finnvera sitoutuu korvaamaan pankille tietyn osuuden lainasta, jos yritys ei pysty maksamaan. Tämä järjestely laskee pankin riskiä ja mahdollistaa lainan myöntämisen ilman perinteisiä vakuuksia.
Omarahoitusvaatimukset
Vaikka Finnvera vähentää vakuustarvetta, omarahoitus on edelleen tärkeä osa rahoituspakettia. Yrittäjälainassa 20 prosentin omarahoitus on pakollinen. Yrittäjälainan ehtojen mukaan hakijan on osoitettava kyky sitoutua yritykseen taloudellisesti.
Vaikka omarahoitus ei kaikissa tapauksissa ole pakollinen, sen esittäminen liiketoimintasuunnitelman yhteydessä parantaa merkittävästi rahoituksen saamismahdollisuuksia. Pankki arvioi hakijan sitoutumista yritykseen juuri omarahoitusosuuden kautta.
Poissuljetut toimialat
Finnveran rahoitus ei ole kaikkien saatavilla. Erityisesti maatilatalous, metsätalous ja perustajaurakointi ovat poissuljettuja takaus- ja lainaehdoista. Yritystutkimus arvioi aina hakijan toimialan soveltuvuuden rahoitukseen.
Yrityslaina tarjous
Tarjouksen saaminen uudelle yritykselle edellyttää aktiivista otetta ja valmistautumista. Yrityslaina Uutta Yritystä Varten -artikkelissa käsitellään laajemmin valmistautumista, mutta Finnvera-tuotteiden osalta prosessi noudattaa tiettyä kaavaa.
Mistä tarjousta pyydetään
Finnvera ei ota vastaan suoria hakemuksia yksityisiltä yrittäjiltä. Rahoitusratkaisut ovat saatavilla ainoastaan pankkien kautta. Aloittavan yrittäjän tulee ensin ottaa yhteyttä omaan pankkiinsa, joka arvioi rahoitustarpeen ja hakee tarvittaessa Finnveran takausta tai lainaa.
Tarjouspyynnön valmistelu
Pankki tarvitsee hakemukseen liiketoimintasuunnitelman ja talouslaskelmat. Näiden asiakirjojen laatu vaikuttaa suoraan siihen, suostuuko pankki hakemaan Finnveran tukea. Liiketoimintasuunnitelman tulee osoittaa liiketoiminnan kannattavuus ja maksukyky.
Pankkien rooli
Eri pankit suhtautuvat riskinottoon eri tavoin. Alisa Pankki tarjoaa esimerkiksi yrityslainaa Finnvera-takauksella erityisesti kasvuun ja investointeihin. Oma pankki on kuitenkin ensisijainen kanava, sillä se tuntee yrityksen taustat parhaiten.
Finnvera takaus
Finnveran takaus on monelle uudelle yritykselle ainoa tapa saada rahoitus ilman henkilökohtaisia vakuuksia tai kiinteistöpantteja. Takaus toimii turvana pankille ja alentaa lainan korkoa verrattuna täysin vakuudettomaan lainaan.
Finnveran ensisijainen tuote on takaus. Laina myönnetään vain täydennykseksi pankin rahoitukseen, ei itsenäisenä päärahoitusmuotona. Tämä tarkoittaa, että pankin on oltava mukana rahoituspäätöksessä.
Takausosuus ja rajat
Alkutakaus kattaa enintään 80 prosenttia velkakirjalainasta, mutta todellinen prosenttiosuus määräytyy aina tapauskohtaisesti. Minimisumma on 10 000 euroa. Yrityksen perustamisen yhteydessä on hyvä huomioida, että takaus ei kata koko lainaa, vaan pankki ottaa aina oman riskin.
Hakelkelpoisuus
Takauksen saaminen edellyttää, että yritys on kotimainen yhtiö tai rekisteröity toiminimi. Osuuskunnat ja yhdistykset eivät voi saada alkutakausta. Lisäksi hakijan henkilökohtaisen talouden on oltava kunnossa, ja hänen on työskenneltävä yrityksessä tai sen hallituksessa.
Takausta ei myönnetä maatilatalouteen, metsätalouteen tai perustajaurakointiin. Näillä toimialoilla toimivien yrittäjien on etsittävä vaihtoehtoisia rahoitusmuotoja muista lähteistä.
Rahoituksen hakeminen vaihe vaiheelta
- Arvioi rahoitustarve. Laske tarkasti, paljonko pääomaa tarvitset käynnistykseen ja ensimmäiseen toimintavuoteen. Yritystoiminnan aloittamisen suunnittelu vaatii realistiset talouslaskelmat.
- Valmistele liiketoimintasuunnitelma. Dokumentoi liikeidea, markkinat, kilpailu ja talousennusteet. Pankki käyttää tätä arvioidessaan hakemuksen perusteltavuutta.
- Ota yhteyttä pankkiin. Varaa aika neuvotteluun oman pankkisi yritysasiantuntijan kanssa. Esitä valmis suunnitelma ja kerro rahoitustarpeistasi.
- Pankki hakee Finnveralta takausta. Jos pankki katsoo, että Finnveran takaus on tarpeen, se tekee hakemuksen puolestasi. Liitteenä toimitetaan yleensä yritystutkimus ja omarahoitussuunnitelma.
- Finnveran käsittely. Finnvera arvioi hakemuksen ja liitteet. Käsittelyaika vaihtelee hakemusajan ja tarvittavien lisäselvitysten mukaan.
- Tarjous ja sopimus. Kun päätös on myönteinen, pankki laatii lainatarjouksen. Sopimus allekirjoitetaan sekä pankin että mahdollisesti Finnveran kanssa.
- Varojen nosto. Sopimuksen voimaantulon jälkeen varat siirretään yrityksen tilille tai maksuerissä suunnitelman mukaan.
Varmat ja epävarmat tiedot
Varmat tiedot
- Finnvera tarjoaa kolmea päätuotetta: alkutakauksen, yrittäjälainan ja Finnvera-lainan
- Alkutakaus kattaa enintään 80 % velkakirjalainasta
- Yrittäjälainan korko on sidottu 6 kuukauden Euriboriin lisättynä 3,25 % marginaalilla
- Hakeminen tapahtuu aina pankin kautta, ei suoraan Finnverasta
- Finnvera-laina vaatii vähintään 50 000 euron rahoitustarpeen
- Osuuskunnat ja yhdistykset eivät voi saada alkutakausta
Epävarmat tai tapauskohtaiset
- Tarkka hyväksymiskriteerien painotus vaihtelee hakemusten välillä
- Lopullinen lainan korko määräytyy neuvotteluissa pankin kanssa
- Takauksen tarkka prosenttiosuus (alle 80 %) määräytyy riskiarvion perusteella
- Käsittelyaika riippuu hakemuksen ajankohdasta ja täydennyspyyntöjen määrästä
- Tarkat “saldo”-tiedot tai jäljellä olevan lainan määrät riippuvat yksittäisestä pankista
Rahoituksen tausta ja merkitys
Finnveran rooli Suomen yritysrahoituksessa perustuu valtion tavoitteeseen turvata elinkeinoelämän toimintaedellytykset. Markkinavajeen korjaaminen on erityisen tärkeää uusissa yrityksissä, joilla ei ole historiaa tai vakuusomaisuutta. Ilman valtiontakausta monet liiketoimintaideat jäisivät toteutumatta pelkästään vakuuspuutteen vuoksi.
Järjestelmä eroaa tavallisesta pankkilainauksesta siten, että Finnvera ottaa hallitusti riskiä sellaisista yrityksistä, joilla on kasvupotentiaalia mutta ei vielä vakavaraisuutta. Tämä ei kuitenkaan tarkoita automaattista myöntämistä: jokainen hakemus käy läpi tiukan kriittisen arvioinnin. Finnveran rahoitus onkin tasapainoilua yritysten tukemisen ja vastuullisen luotonannon välillä.
Pankit hyötyvät järjestelystä vähentyneinä luottotappioriskeinä, kun taas yritykset saavat pääoman käyttöönsä aikaisemmassa vaiheessa. Tämä symbioosi on osoittautunut toimivaksi malliksi, joka on mahdollistanut tuhansien yritysten syntymisen Suomessa.
Viralliset lähteet
“Yrittäjälaina on henkilökohtainen laina osakkaalle tai toiminnan jatkajalle. Sitä voidaan käyttää muun muassa osakepääomaan, vapaan oman pääoman rahastoon, omistajanvaihdokseen tai osakkuuden ostoon. Lainan ehtoihin kuuluu vähintään 20 prosentin omarahoitus ja se, että hakijan osuus osakepääomasta tai äänivallasta on vähintään 5 prosenttia.”
— Finnvera.fi, Yrittäjälaina
“Alkutakaus on tarkoitettu aloittavalle yritykselle, jolta puuttuvat pankin vaatimat vakuudet. Finnvera-takaus kattaa enintään 80 prosenttia velkakirjalainasta. Takauksen alaraja on 10 000 euroa, ja takausosuus määräytyy aina tapauskohtaisesti.”
— Finnvera.fi, Rahoituksen hakeminen aloittavalle yritykselle
“Finnvera-laina on tarkoitettu yritykselle osana pankkirahoitusta. Sen minimisumma on 50 000 euroa, ja se soveltuu investointeihin, käyttöpääoman rahoittamiseen ja omistusjärjestelyihin. Laina-aika on 3–15 vuotta.”
— Finnvera.fi, Finnvera-laina
Yhteenveto
Uuden yrityksen rahoitus on mahdollista myös ilman perinteisiä vakuuksia, kun hyödyntää Finnveran tarjoamia takauksia ja lainoja. Avainasemassa on oman pankin kanssa käytävä keskustelu, jonka kautta hakemus etenee. Yrityslaina Uutta Yritystä Varten -artikkeli täydentää tätä tietopakettia ja auttaa vertailemaan eri vaihtoehtoja. Menestyvän rahoitushakemuksen takaa hyvin valmisteltu liiketoimintasuunnitelma ja realistinen arvio omarahoitusosuudesta.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä tarkoittaa saldo yrityslaina?
Saldo-sana viittaa yleensä lainan jäljellä olevaan pääomaan. Finnvera-tuotteissa tarkka saldon seuranta ja maksuerien muodostuminen määräytyvät kuitenkin yksittäisen pankin järjestelmien mukaan, eikä Finnvera määrittele saldon käsittelyä yhtenäisesti.
Voiko yrityslainaa käyttää sijoitustoimintaan?
Finnveran rahoitus on tarkoitettu elinkeinotoiminnan käynnistämiseen ja kehittämiseen, ei puhtaaseen sijoitustoimintaan. Yrittäjälainalla voidaan ostaa osakkuuksia, mutta tämä liittyy aina varsinaisen liiketoiminnan harjoittamiseen, ei passiiviseen sijoittamiseen.
Voiko yrityslainaa käyttää asunnon ostoon?
Finnveran yrityslainat ja takaukset on tarkoitettu yritystoiminnan rahoittamiseen, ei henkilökohtaiseen asunnon hankintaan. Asunnon ostoon tarkoitettu rahoitus kuuluu kuluttajaluottojen tai asuntolainojen piiriin, joissa on erilaiset ehdot ja vakuusvaatimukset.
Kuinka kauan rahoituksen saaminen kestää?
Käsittelyaika vaihtelee hakemuksen monimutkaisuuden ja liitteiden valmiusasteen mukaan. Pankin ja Finnveran yhteiskäsittely vie tyypillisesti useita viikkoja. Valmistelemalla liiketoimintasuunnitelman ja talouslaskelmat huolellisesti etukäteen nopeutat prosessia.
Voiko alkutakausta käyttää käyttöpääomaan?
Alkutakaus soveltuu ensisijaisesti investointeihin, mutta Finnvera-lainaa voidaan käyttää myös käyttöpääoman rahoittamiseen osana suurempaa kokonaisrahoitusta. Tarkat käyttötarkoitukset sovitaan aina tapauskohtaisesti pankin kanssa.
Mikä on ero yrittäjälainalla ja Finnvera-lainalla?
Yrittäjälaina on henkilökohtainen luotto osakkaalle (10 000–100 000 €), kun taas Finnvera-laina on yritykselle myönnettävä laina (min. 50 000 €). Yrittäjälaina sopii osakepääomaan, Finnvera-laina suurempiin investointeihin ja käyttöpääomaan.
Mitä tapahtuu, jos yritys kaatuu?
Jos yritys ei pysty maksamaan lainaa, Finnvera maksaa pankille takuun mukaisen osuuden velasta. Yrittäjälainan tapauksessa hakija vastaa lainasta henkilökohtaisesti riippumatta yrityksen tilanteesta. Takauksen osuus on enintään 80 % velkakirjalainasta.