Seuraava askel
Pyydä tarjoukset samalla summalla
Vertaa kokonaispalautus, suurin erä ja ennenaikaisen maksun ehdot rinnakkain.
01
Sovita maksuaika rahoituksen käyttökohteeseen
Varasto muuttuu rahaksi eri aikataulussa kuin tuotantokone, yrityskauppa tai lyhyt kassavaje. Arvioi ensimmäinen tuotto, takaisinmaksun lähde ja ajankohta jolloin hankkeen taloudellinen hyöty päättyy.
Pysyvää kannattavuusvajetta ei korjata vain pidentämällä laina-aikaa. Jos laskelma ei kanna kohtuullisella ajalla, pienennä hanketta tai muuta sen rakennetta.
| Käyttökohde | Aikajanan perusta | Vältettävä virhe |
|---|---|---|
| Varasto | Varaston kierto ja asiakkaan maksuaika | Velka jatkuu usean kierron yli ilman syytä |
| Kone tai laite | Tuottava käyttöikä | Maksuaika ylittää käyttöiän |
| Kausivaje | Seuraava vahva kassajakso | Vuosikeskiarvo peittää heikon kuukauden |
| Yrityskauppa | Vapaa kassavirta kaupan jälkeen | Synergiat oletetaan heti täysiksi |
02
Vertaa maksuaikaa yhdessä lyhennystavan kanssa
Annuiteetti, tasalyhennys ja kertalyhenteinen rakenne jakavat maksut eri tavalla. Myös kiinteällä kuukausimaksulla hinnoiteltu yritysrahoitus tarvitsee oman maksutaulukon.
Pyydä aina eräkohtainen aikataulu euroina. Sama viimeinen eräpäivä voi tuottaa hyvin erilaisen korkokulun ja kassarasituksen.
| Rakenne | Kassavaikutus | Tarkista |
|---|---|---|
| Annuiteetti | Erä pysyy korkoehdon mukaan tasaisempana | Korkomuutoksen vaikutus |
| Tasalyhennys | Erät yleensä pienenevät ajan myötä | Suuri alkuvaiheen kuorma |
| Kertalyhennys | Pääoma erääntyy lopussa | Loppuerän varma rahoituslähde |
| Lyhennysvapaa | Alkuvaihe kevenee | Siirretyn pääoman korko ja myöhemmät erät |
03
Laske lyhyt, tavoite- ja pitkä maksuaika
Tee samalle nettosummalle vähintään kolme maksuaikaa. Vertaa kokonaiskuluja, suurinta erää ja pienintä kuukausittaista kassapuskuria jokaisessa vaihtoehdossa.
Valitse pisin aika vain, jos joustavuuden arvo ylittää lisäkulun. Valitse lyhin aika vain, jos myös heikomman myynnin kuukaudet kestävät erän.
- Nettosumma täsmälleen samana
- Kaikki korot ja palkkiot
- Suurin ja keskimääräinen erä
- Kassa erän jälkeen heikoimpana kuukautena
- Velan määrä hankkeen käyttöiän puolivälissä
04
Tarkista, mitä maksuaikana voi muuttaa
Yrityksen kassa voi vahvistua tai heikentyä sopimuskaudella. Selvitä etukäteen ylimääräisen lyhennyksen, ennenaikaisen takaisinmaksun, eräpäivän muutoksen ja mahdollisen lyhennysvapaan hinta.
Joustoa ei lasketa arvoksi, jos sen ehdot tai kustannus puuttuvat. Kirjaa tarjousvertailuun vain sopimuksessa vahvistetut muutokset.
- Ennenaikaisen maksun korvaus tai maksu
- Ylimääräisen lyhennyksen vähimmäismäärä
- Eräpäivän siirron ehdot
- Lyhennysvapaan korko ja maksut
- Viivästyksen seuraamukset
Päätösskenaario
Kolmen maksuajan kassakoe
Yritys laskee samalle summalle 12, 24 ja 36 kuukauden vaihtoehdot omilla tarjousehdoillaan. Voittaja ei ole pienin erä vaan vaihtoehto, jossa kokonaiskulu ja heikoimman kuukauden puskuri ovat tasapainossa.
LÄHTEET
Sivun lähteet
- Suomen Pankki – yrityslainojen tilastotietoTarkistettu 2026-09-03
- Suomi.fi – yrityksen rahoituksen suunnitteluTarkistettu 2026-09-03
FAQ
Usein kysyttyä
Mikä on sopiva yrityslainan maksuaika?
Ajan pitäisi seurata käyttökohteen kassatuottoa ja käyttöikää. Samalla kuukausierän on mahduttava myös heikomman myynnin kassaan.
Vähentääkö pitkä maksuaika yrityslainan kuluja?
Se yleensä pienentää yksittäistä erää, mutta voi kasvattaa korkojen ja jatkuvien maksujen yhteismäärää. Laske tarjoukset euroina.
Voiko yrityslainan maksaa ennenaikaisesti?
Se riippuu sopimuksesta. Tarkista oikeus, ilmoitusaika ja mahdolliset korvaukset tai maksut ennen allekirjoitusta.
Seuraava askel
Pyydä tarjoukset samalla summalla
Vertaa kokonaispalautus, suurin erä ja ennenaikaisen maksun ehdot rinnakkain.