Yrityslaina takaus on olennainen osa suomalaisten pk-yritysten rahoitusratkaisuja, kun omat vakuudet eivät riitä kattamaan lainanantajan vaatimuksia. Takaus mahdollistaa lainarahoituksen myös silloin, kun yrityksen reaalivakuudet ovat rajalliset tai puuttuvat kokonaan.
Tässä oppaassa käydään läpi, mitä yrityslaina takaus tarkoittaa, miten erilaiset takaustyypit eroavat muista vakuusratkaisuista kuten yrityskiinnityksestä ja reaalivakuudesta, sekä mitä asioita yrittäjän kannattaa vertailussa ja päätöksenteossa huomioida. Mukana on tietoa myös tunnetuista markkinatoimijoista kuten OP, Finnvera, Nordea, Fennia ja Garantia.
Jos mietit tarkemmin, miten eri vakuudet vaikuttavat yrityslainan hakemiseen, tutustu myös yrityslaina vertailuoppaaseemme.
VINKKITarkista aina eri rahoitusvaihtoehtojen ehdot ennen päätöksentekoa.
Tyypit ja vaihtoehdot
Yrityslainan takaukset voidaan jakaa erilaisiin luokkiin riippuen siitä, kuka myöntää takauksen ja mitä lainan ehtoja takauksella turvataan. Tärkeimmät vaihtoehdot ovat pankkitakaus, Finnvera-takaus ja yksityisten yritysten myöntämät takaukset. Yritystakaus eroaa yrityskiinnityksestä ja reaalivakuudesta siten, että takaaja sitoutuu maksamaan velan, jos velallinen ei suoriudu tästä itse.
Yritystakauksen valinta perustuu rahoitustarpeeseen ja yrityksen yksilölliseen tilanteeseen. Usein takaus mahdollistaa rahoituksen silloinkin, kun yrityskiinnitys tai reaalivakuus eivät yksin riitä.
Määritelmä
Yrityslaina takaus: Kolmannen osapuolen sitoumus maksaa yrityslaina, jos yritys ei pysty täyttämään velvoitteitaan.
Vertailun nostot
- Finnvera-takaus: Valtion osatakuus ja riskin jakaminen pankin kanssa.
- Pankkitakaus: Perustuu yrityksen luottokelpoisuuteen.
- Yksityinen takaus: Tarjoaa joustavat ehdot yrityksen riskin perusteella.
Hintaan, korkoon tai tuottoon vaikuttavat tekijät
Yrityslaina takauksen kustannuksiin vaikuttavat ennen kaikkea yrityksen riskiprofiili, takaustyypin valinta, takauksen suuruus ja laina-aika. Esimerkiksi Finnvera-takauksen hinta muodostuu vuosittaisesta provisiosta ja toimitusmaksusta, kun taas yksityisten takaajien hinnoittelu voi sisältää riskilisän yrityksen luottoluokituksen mukaan (Finnvera).
Hintaa arvioitaessa tulee huomioida myös yrityksen maksuvalmius, aiemmat taloudelliset tunnusluvut sekä mahdollisiin vakuuksiin liittyvät verokohtelut. Pitkän aikavälin korkotrendit ja lainamarkkinoiden kilpailu vaikuttavat niin ikään kokonaiskustannuksiin. Yrityslaina laskureilla voi havainnollistaa hintaeron erilaisilla takuuden ja vakuuden määrityksillä (yrityslaina laskuri opas).
Huomio: Yritystakauksen valinnassa riski ei katoa, joten tee huolellinen taloudellinen arviointi.
Tarkistuslista
- Tarkista yrityksen taloudelliset tunnusluvut
- Vertaile eri takaus- ja vakuusratkaisuja
- Hanki useampia lainatarjouksia
Tunnetut toimijat tai palvelut
Suomessa löytyy useita tunnettuja rahoitusalan toimijoita, jotka tarjoavat yrityslainan takauksia tai niihin liittyviä palveluja. Alla taulukossa on esimerkkejä ja niiden erityispiirteitä:
Markkinatoimijoiden välillä on eroja hinnoittelussa, hakuprosessissa ja myönnetyissä kattavuuksissa, joten vertailu kannattaa aina tehdä huolella.
Plussat
- Mahdollistaa rahoituksen myös ilman täydellisiä vakuuksia
- Parantaa pk-yritysten pääsyä markkinoille
Miinukset
- Voi nostaa lainan kokonaiskustannuksia
- Vaatii lisäselvityksiä ja asiakirjoja
Kuinka vertailla ja toimia turvallisesti
Näin etenet
- Selvitä yrityksen rahoitus- ja vakuustarve.
- Hanki tarjouksia ja vertaa kokonaiskustannuksia.
- Valitse yrityksellesi sopivin ratkaisu huolellisesti.
VINKKIToimi nopeasti hyödyntääksesi parhaita lainatarjouksia.
Usein kysytyt kysymykset yrityslaina takauksesta
Mikä on yrityslaina takaus ja miten se eroaa yrityskiinnityksestä?
Yrityslaina takaus on kolmannen osapuolen sitoumus maksaa yrityslaina, jos yritys ei kykene suoriutumaan velasta, kun taas yrityskiinnitys tarkoittaa yrityksen omaisuuden asettamista lainan vakuudeksi.
Miten yrityslaina laskuri toimii ja mitä se ottaa huomioon?
Yrityslaina laskuri huomioi lainasumman, laina-ajan, koron sekä mahdolliset takaus- ja toimitusmaksut auttaen vertailussa kokonaiskustannusten osalta.
Mitkä tekijät vaikuttavat yrityslaina takauksen hintaan?
Hintaan vaikuttavat muun muassa yrityksen luottokelpoisuus, takauksen suuruus, laina-aika, vakuudet sekä valittu markkinatoimija.
Mitä tarkoittaa OP-Yrityslaina vakuusratkaisu?
OP tarjoaa yrityslainoihin useita vakuusvaihtoehtoja, kuten reaalivakuus ja takaus, ja tekee yhteistyötä muun muassa Finnveran kanssa lainariskin jakamiseksi (OP Yrityslainan vakuudet).
Kuinka Finnvera laina eroaa muista vakuusratkaisuista?
Finnveran takaus toimii valtion osatakuutena ja tukee erityisesti pk-yrityksiä, joilla ei ole riittäviä omia vakuuksia.
Miten takauksen korko muodostuu?
Takauksen kustannukset koostuvat pääosin vuosittaisesta takausprovisiosta, jonka suuruus määräytyy yrityksen riskin, takaajan ja lainasumman mukaan. Esimerkiksi Finnveran tyypillinen provisio on noin 1,75 % vuodessa.
Miksi takauksen käyttö voi olla hyödyllistä pk-yrityksille?
Takaus mahdollistaa lainan myös ilman täydellisiä reaalivakuuksia, hajauttaa riskiä ja helpottaa pk-yritysten rahoituksen saamista.
Yhteenveto ja jatkotoimet
Yrityslaina takaus helpottaa rahoituksen saamista pk-yrityksille, jotka eivät omista riittäviä vakuuksia. Eri takaustyyppien ja markkinatoimijoiden vertailu auttaa löytämään kustannustehokkaimman ratkaisun yrityksellesi.
Pääpointit: Vertaile vakuus- ja takausratkaisuja • Hanki tarkat laskelmat • Huomioi kokonaiskustannukset
Syvenny aiheeseen esimerkiksi yrityslaina yrityksille -infossa tai tutustu yrityskiinnityksen käytännön vinkkeihin.